Многие из нас испытывают проблемы с психическим здоровьем или знают кого-то из близких, кто их испытывает. Жизнь полна стресса, и со временем она становится только более стрессовой.

Трудности повседневной жизни могут вызывать значительную тревогу о том, что принесет будущее. Мы обсудили родительский экзистенциальный кризис и денежную дисморфию , обе из которых могут быть следствием плохого психического здоровья и, безусловно, могут вызвать проблемы с психическим здоровьем, если их не решать.

Поэтому я провел некоторые исследования среди заявителей на страхование жизни с психическими расстройствами. Я задался вопросом, может ли плохое психическое здоровье привести к более высоким премиям, учитывая мой опыт с диагнозом физического здоровья, который значительно увеличил мою ставку страхования жизни почти десять лет назад.

Мне отказали в доступной страховке после посещения врача-сомнолога в 2015 году по поводу моего храпа. Врач взял с моей страховой компании 3600 долларов за исследование сна, которое пришло к выводу, что у меня сильное апноэ во сне. В результате, когда пришло время продлевать мой полис страхования жизни сроком на 10 лет, предложенная мне ежемесячная страховая ставка была в 12 раз выше (40 долларов против 480 долларов)!

Подайте заявку на страхование жизни перед посещением врача

Мой вывод из этого испытания — всегда оформляйте полис страхования жизни, прежде чем идти к врачу с любым не опасным для жизни заболеванием. Как только вы закрепите доступный полис страхования жизни, желательно на 30 лет в возрасте около 30 лет, вы сможете решать любые медицинские проблемы.

Аналогично, лучше всего обеспечить себе доступный полис страхования жизни, прежде чем идти к врачу или терапевту по поводу любых проблем с психическим здоровьем. Психические заболевания могут напрямую влиять на стоимость и право на страхование жизни . Степень влияния зависит от нескольких факторов, таких как диагноз заявителя или несколько диагнозов, принимаемые лекарства, история лечения, возраст и общее физическое здоровье.

Хорошей новостью является то, что хорошо документированное, регулярное лечение определенных психических заболеваний может привести к достаточному страхованию жизни по конкурентоспособным тарифам.

В этом посте я рассмотрю следующие темы:

  • Обзор различных состояний психического здоровья
  • Как состояния психического здоровья влияют на страховое покрытие жизни
  • Сколько может стоить страхование жизни при психическом расстройстве
  • Лучшие поставщики страхования жизни для людей с психическими расстройствами
  • Советы по оформлению страховки жизни при наличии психического заболевания

Что такое расстройства психического здоровья?

Прежде всего, давайте проясним, что такое состояния психического здоровья. Также известные как психические заболевания, они охватывают широкий спектр проблем со здоровьем или повседневных жизненных проблем, которые влияют на эмоциональное благополучие, мысли и поведение человека. Эти состояния могут проявляться в различных симптомах, таких как тревога, стресс, депрессия, фобии и многое другое.

Сегодня многие люди и семьи страдают от психических расстройств. Девяносто процентов американцев справедливо полагают, что мы находимся в разгаре кризиса психического здоровья, и факты это подтверждают. Белый дом сообщил в 2024 году , что двое из пяти взрослых сообщают о том, что испытывают тревогу или депрессию. Это составляет примерно половину молодых людей, которые, к сожалению, также страдают от самоубийства как основной причины смерти. 

Кроме того, менее половины всех взрослых с диагнозом психического заболевания получают необходимую им помощь. Еще более тревожными являются 70% детей, которым нужна помощь в области психического здоровья, но они не могут ее получить.

Учитывая постоянно растущую важность психического благополучия, давайте подробнее рассмотрим, какую роль психическое здоровье играет при оформлении полиса страхования жизни.

Как психическое здоровье влияет на страховое покрытие жизни?

Большинство страховщиков не откажут в страховании заявителям с уже имеющимися диагнозами психического здоровья. Однако некоторые состояния психического здоровья могут напрямую влиять на стоимость страхования жизни, что приводит к более высоким премиям. В частности, полисы страхования жизни для лиц с шизофренией или биполярным расстройством, как правило, стоят дороже. Они несут более высокий страховой риск для страховщика, особенно если заявитель не проходит регулярное лечение.

Однако во многих случаях потребители с психическими заболеваниями могут получить доступ к конкурентоспособным ставкам с последовательной историей лечения. Кроме того, из-за распространенности психических заболеваний сегодня, поставщики страхования жизни привыкли оценивать заявления от лиц с историями психического здоровья.

На какие состояния обычно обращают внимание компании по страхованию жизни при определении цен и рассмотрении заявок? Страховщики часто внимательно изучают диагнозы, требующие приема лекарств. Они также могут учитывать, влияет ли это на способность заявителя работать и выполнять повседневные обязанности и каким образом.

Вот несколько примеров психических расстройств, которые могут повлиять на стоимость страхования жизни и, возможно, на право на него:

  • депрессия
  • Беспокойство
  • Биполярное расстройство
  • Посттравматическое стрессовое расстройство (ПТСР)
  • Шизофрения
  • Шизоаффективное расстройство
  • Психоз
  • Обсессивно-компульсивное расстройство (ОКР)
  • Расстройства пищевого поведения
  • Диссоциативные расстройства
  • Пограничное расстройство личности
  • Синдром дефицита внимания и гиперактивности (СДВГ)

Что еще учитывается в процессе андеррайтинга?

Влияет ли психическое здоровье на страховое покрытие и цены на страхование жизни?

Когда вы подаете заявку на страхование жизни, ваша заявка проходит процесс, называемый андеррайтингом. Он включает оценку профиля риска заявителя для определения его права на покрытие и установления соответствующих ставок страховых взносов. Обычно это включает оценку таких факторов, как возраст, история болезни, привычки образа жизни. Также оцениваются уровень защиты и продолжительность покрытия.

Страховщики используют всю эту информацию для расчета уровня риска, связанного со страхованием человека, и для установления условий и стоимости полиса. Хотя психические заболевания могут потребовать более высоких взносов, покрытие обычно доступно.

Страховые компании также оценивают тяжесть диагнозов, последовательность лечения, осложнения, связанные с психическим здоровьем, и любые недавние госпитализации. Такие состояния, как депрессия и тревожность, могут привести к физическим рискам для здоровья, влияя на ставки страховых взносов.

Более того, состояния, связанные с риском самоубийства, такие как тяжелая депрессия, биполярное расстройство или шизофрения, могут увеличить расходы на политику и проблемы с правом на получение пособия. То же самое может произойти с попыткой самоубийства, неспособностью работать или госпитализацией из-за тревожности или депрессии в течение последних 12 месяцев. Однако временные состояния, такие как послеродовая депрессия, обычно оказывают минимальное влияние на заявки.

В целом страховщики могут предложить немедленное покрытие для легких состояний, таких как тревожность или депрессия. В то время как более серьезные диагнозы могут потребовать дополнительной информации или иметь исключения.

Что делать, если вы не сообщаете о своем психическом расстройстве?

При подаче заявления на страхование жизни прозрачность имеет решающее значение. Полное раскрытие информации в процессе подачи заявления имеет решающее значение для предотвращения возможных осложнений. Непредоставление точной информации может привести к аннулированию полиса, отклонению претензий или будущим проблемам со страховкой.

Всегда отвечайте точно на все вопросы в заявлении на страхование жизни. В противном случае вы рискуете получить полис, на который вы не имеете права, который не защитит ваших близких. Кроме того, любые вложенные вами деньги не могут быть возвращены, если вы солгали или утаили информацию, которая делает ваш полис недействительным. Это также может затруднить получение нового полиса в будущем, даже если вы полностью раскроете все во второй раз.

Сколько стоит страхование жизни при психическом заболевании?

Страховые премии по страхованию жизни различаются в зависимости от возраста, пола, общего состояния здоровья, образа жизни и конкретных состояний психического здоровья. Сравнение расценок от разных страховщиков рекомендуется для поиска наиболее подходящего покрытия.

На основе информации, предоставленной в процессе подачи заявления, страховая компания присваивает заявителю классификацию состояния здоровья. Таким образом, определяется стоимость полиса. Каждая страховая компания оценивает факторы риска по-разному. Таким образом, хотя большинство страховых компаний используют один и тот же набор основных классификаций состояния здоровья, они могут определять цены для каждого уровня по-разному.

В результате, поиск планов страхования жизни работает в вашу пользу. К счастью, Policygenius имеет бесплатную платформу, где вы можете сравнивать цены среди ведущих страховщиков жизни в стране без обязательств по покупке плана. Вы можете искать и подавать заявки онлайн, когда вам удобно. Или поговорить с лицензированным экспертом для получения беспристрастного и прозрачного совета.

Чтобы дать вам приблизительное представление о том, сколько может стоить страхование жизни, если у вас психическое заболевание, давайте рассмотрим несколько общих примеров.

Пример стоимости страхования жизни при депрессии или тревоге

  • Тип полиса: срочное страхование жизни
  • Продолжительность: 20 лет
  • Сумма выплаты: 500 000 долларов США
  • Состояние психического здоровья: депрессия или тревожность
  • Возраст: 30, некурящий
  • Ежемесячная стоимость: 23 доллара для женщин, 29 долларов для мужчин (довольно доступно, поскольку 30 лет — это примерно лучший возраст для оформления страхования жизни , поскольку после этого жизнь становится намного сложнее)

Лучшие страховые компании для лиц с психическими заболеваниями

Сегодня есть сотни различных компаний по страхованию жизни, из которых можно выбирать. Итак, как сузить список, если вы ищете полис?

На основе обширного исследования, проведенного Policygenius , тремя лучшими страховщиками для людей с психическими расстройствами являются Prudential, Legal & General America и Brighthouse Financial. Вот краткий обзор каждого из них.

Prudential: Лучший в целом

Prudential входит в пятерку крупнейших компаний по страхованию жизни в США и является лучшим страховщиком для людей с психическими расстройствами. Компания известна тем, что опережает конкурентов по ценам для заявителей с более чем одним диагнозом. Те, у кого легкие и хорошо контролируемые состояния и нет других осложнений, могут даже получить доступ к лучшим тарифам компании.

Кроме того, Prudential, как правило, более благосклонен к пенсионерам, иммигрантам, имеющим визы и грин-карты, и более гибок в требованиях к доходу. Это также лучший выбор для людей с депрессией, биполярным расстройством, астмой и фибромиалгией.

Legal & General America, которая также работает под названием Banner Life и William Penn, выделяется своими длительными сроками до 40 лет и конкурентоспособными ставками. Это привлекательный вариант для людей с депрессией, тревогой или ПТСР. Они, как правило, быстро обрабатывают заявки для соответствующих требованиям заявителей, но процесс андеррайтинга может быть медленным для заявителей постарше.

Legal & General America предлагает доступные цены для людей с депрессией, даже для тех, кто принимает лекарства. Легкие случаи также могут быть одобрены без медицинского обследования.

Brighthouse Financial: Лучшее страхование жизни без медицинского осмотра

Brighthouse Financial предлагает привлекательный вариант для людей, ищущих страховое покрытие жизни без хлопот медицинского обследования . Благодаря конкурентоспособным тарифам и всеобъемлющему покрытию они выделяются быстрым принятием решений по заявкам, часто в течение 24 часов. Это идеальный вариант для тех, кто предпочитает эффективность и удобство. Brighthouse Financial также может быть хорошим выбором по цене для людей с синдромом дефицита внимания (СДВ) или СДВГ.

Некоторые недостатки в том, что традиционные полисы срочного страхования жизни недоступны в некоторых штатах, таких как Калифорния, Иллинойс, Лос-Анджелес, Мэн или Нью-Йорк. А заявители на срочное страхование жизни ограничены возрастом 25-50 лет.

Советы по процессу подачи заявления

В процессе подачи заявления будьте готовы обсудить детали диагноза, историю лечения, прием лекарств, госпитализации и влияние на повседневную жизнь. Помните, полная честность всегда лучше. И соберите как можно больше информации заранее, чтобы облегчить процесс.

Я также рекомендую вам ознакомиться с этими мифами о страховании жизни, чтобы лучше понять, как на самом деле работает страхование жизни.

Если в настоящее время вы испытываете какие-либо проблемы с психическим здоровьем или испытывали их в прошлом, вот список информации, которую вас могут попросить предоставить.

  • Название(я) диагноза
  • Дата постановки диагноза
  • Если вы в настоящее время проходите курс психотерапии
  • Список всех текущих лекарств и дата начала лечения
  • Тяжесть и регулярность ваших симптомов
  • Справочная информация о том, как это влияет на вашу повседневную жизнь и работу
  • Даты всех госпитализаций и направлений к специалистам
  • Любая история самоповреждения или попыток самоубийства

Информация о медицинском обследовании

В зависимости от вашего состояния(й) и истории болезни некоторые страховые компании могут потребовать пройти медицинский осмотр, аналогичный ежегодному осмотру. Расходы несет страховщик, а осмотр обычно занимает всего около 30 минут. Вы можете записаться на него дома или на работе, где вам удобно.

Обычно вам, возможно, придется ответить на короткую устную анкету с теми же или похожими вопросами из письменного заявления. Техник также измерит ваш рост, вес, артериальное давление и соберет образцы крови и мочи.

Помните, что не все полисы и страховщики требуют медицинского осмотра. Полисы без обязательного медицинского осмотра обычно предлагаются для более низких сумм выплат и для заявителей с менее сложными медицинскими историями или нетяжелыми заболеваниями. Если у вас есть вопросы о том, как получить полис без осмотра, вы также можете получить бесплатную персональную консультацию от беспристрастного представителя Policygenius.

Как получить право на лучшие тарифы на страхование жизни

Вот несколько советов, которые помогут вам увеличить шансы получить страхование жизни по максимально выгодным тарифам.

  • Следуйте плану лечения, назначенному вашим врачом. В противном случае ваше состояние может показаться невылеченным в процессе андеррайтинга. Это может привести к более высоким премиям или возможному отказу в покрытии.
  • Открыто раскройте свой диагноз по металлическому здоровью. Утаивание или ложь о медицинской информации может показаться заманчивым, но это мошенничество и не стоит того. Ваши взносы могут оказаться выше необходимых, вам могут полностью отказать, полис может быть аннулирован без возврата денег, и вы можете не получить страховку позже, если вас поймают.
  • Подготовьте всю информацию о принимаемых вами лекарствах, включая их дозировку, частоту приема и то, как давно вы начали их принимать.
  • Будьте откровенны в отношении любых госпитализаций или других видов лечения. Иногда заявления могут быть отложены как минимум на год, если недавняя госпитализация была связана с психическим заболеванием.
  • Приложите все усилия, чтобы поддерживать здоровый образ жизни и иметь надежный послужной список по возможности.

Что, если ваше психическое заболевание осталось в прошлом?

Если в прошлом у вас было психическое заболевание, и в настоящее время вы больше не испытываете симптомов, вам все равно следует раскрыть эту информацию. В случаях прошлых заболеваний заявителей могут попросить предоставить заявление лечащего врача, известное как APS. Этот документ предоставляет страховщику письменное доказательство того, что ваш предыдущий план лечения был завершен. И он подтверждает в письменной форме, что ваши прошлые симптомы утихли.

Если у вас был легкий диагноз, не требующий приема лекарств, это, скорее всего, даже не повлияет на ваши текущие ставки страховых взносов.

Изменения в психическом здоровье после вступления в силу полиса

Вы можете задаться вопросом, что может случиться с вашим страховым покрытием жизни, если ваше психическое здоровье изменится после активации полиса. К счастью, если вы правильно раскрыли всю свою медицинскую информацию во время подачи заявления и процесса андеррайтинга, ваш полис останется в силе.

Даже если ваше состояние ухудшится, ставки, которые вы зафиксировали при покупке полиса, останутся прежними. Однако существенные колебания могут повлиять на продление полиса.

С другой стороны, если ваше состояние улучшится, вам может быть выгодно поискать новый полис с лучшими ставками. Страховщики обычно хотят увидеть улучшение минимум в течение шести месяцев или одного года. И лучше всего сохранять ваш текущий полис активным на протяжении всего процесса андеррайтинга нового полиса. После того, как ваш новый полис будет полностью активирован, вы можете рассмотреть возможность отмены старого полиса.

Просто помните, что вам нужно продолжать платить взносы, чтобы полис оставался активным. Может быть полезно настроить оповещения о неуплате, которые будут отправляться доверенному члену семьи или другу на случай, если вы забудете заплатить или будете нездоровы, чтобы ваш полис не истечет.

Как получить страхование жизни, если у вас есть проблемы с психическим здоровьем

Обеспечение страхования жизни с психическим расстройством возможно при прозрачности и понимании. Страховые компании оценивают заявки на основе различных факторов и предлагают варианты покрытия, соответствующие индивидуальным потребностям.

Поддержание открытого общения на протяжении всего процесса подачи заявления упрощает процесс и исключает риск аннулирования вашего заявления или полиса. Полное раскрытие информации также гарантирует, что вы сможете получить необходимое вам всеобъемлющее покрытие, соответствующее вашим личным обстоятельствам.