Большинство учеников старших классов заканчивают школу, зная, что митохондрии являются источником энергии клетки, но при этом не осознают разницы между акциями и облигациями.

Студентов учат находить гипотенузу треугольника, но они не имеют ни малейшего представления о том, как платить налоги.

Они знают наизусть периодическую таблицу элементов, но не имеют ни малейшего представления о том, как отслеживать свои доходы и расходы.

Печальная правда о нашей нынешней системе образования заключается в том, что личные финансы не являются обязательным предметом в большинстве средних школ, а это значит, что большинство учащихся заканчивают обучение и вступают в реальный мир, не имея ни малейшего представления о финансах.

Хорошей новостью является то, что Интернет сделал изучение личных финансов проще, чем когда-либо, без прохождения формального курса. В частности, чтение нескольких хороших статей о личных финансах каждый день может быть безболезненным и простым способом получить финансовые знания, которым не учат в школах.

В этой статье я поделюсь некоторыми важными уроками, касающимися денег, которые я хотел бы усвоить в школе.

Как заработать деньги с помощью ноутбука

Большинство молодых людей считают, что единственный реальный способ заработать на жизнь — это получить высшее образование и устроиться на традиционную работу с 9 до 5. Однако интернет позволил практически любому человеку стать фрилансером или предпринимателем и зарабатывать деньги с помощью своего ноутбука.

Это устраняет необходимость ежедневных поездок на работу, строгого рабочего графика , соблюдения дресс-кода и всех других раздражающих факторов, которые сопутствуют традиционной работе.

Методом проб и ошибок за последние три года я понял, как зарабатывать на жизнь, владея небольшим портфелем веб-сайтов , что позволило мне уйти с моей основной работы в качестве специалиста по данным . Теперь я зарабатываю на жизнь с помощью своего ноутбука, и я никогда не был счастливее или свободнее. 

Почему владение активами ведет к богатству

«Цель наличия денег в том, чтобы вам не приходилось находиться в определенном месте в определенное время и делать то, чего вы не хотите делать». — Навал Равикант

Быть «богатым» — значит владеть своим временем. Самые богатые люди в мире — это те, кто просыпается каждое утро и решает, как именно им провести свой день.

Способ обрести эту свободу распоряжаться своим временем — владеть активами, которые приносят вам доход, пока вы спите, чтобы вам не приходилось ходить на работу, чтобы заработать деньги.

Актив — это все, что имеет тенденцию увеличиваться в цене с течением времени или приносит  вам  деньги просто за владение. Вот некоторые примеры: недвижимость , акции, облигации, веб-сайты и предприятия.

Вы можете купить и/или создать эти активы. Например, вы можете использовать свою зарплату, чтобы купить фонды фондовых индексов. Или вы можете посвятить свое время  созданию  веб-сайта, который будет приносить вам доход, пока вы спите, используя SEO .

И как только вы приобретете достаточно активов, которые приносят вам деньги, вам больше не понадобится основная работа, чтобы оплачивать счета. Это богатство.

Важность отслеживания ваших финансов

Одно из самых важных правил личных финансов — отслеживать  свои финансы. В частности, вы должны знать:

  • Сколько вы зарабатываете каждый месяц.
  • Сколько вы тратите каждый месяц.
  • Ваш ежемесячный остаток на каждом из ваших финансовых счетов.
  • Сколько вы платите в качестве инвестиционных сборов.

Лично я использую Mint для отслеживания своего ежемесячного денежного потока и Personal Capital для отслеживания своих инвестиций. Оба инструмента бесплатны.

Концепция сложного процента

Сложный процент — одна из самых важных концепций для понимания в личных финансах, но большинству людей сложно уложить ее в голове, потому что она настолько нелогична. По этой причине я люблю показывать людям визуализации, чтобы проиллюстрировать, как это работает.

На следующей диаграмме показано, сколько времени потребуется для достижения различных показателей чистого капитала в 100 тыс. долларов США, при условии, что вы инвестируете 10 000 долларов США каждый год с годовой нормой прибыли 7%.

Обратите внимание, что для перехода от $700 тыс. к $1 млн требуется  меньше времени  , чем для перехода от $0 до $100 тыс. Такова природа сложных процентов: они раздражающе медленные в первые годы и шокирующе быстрые в последующие годы.

Вот еще один способ просмотреть ту же диаграмму: на пути к накоплению 1 миллиона долларов 26% всего пути тратится на переход от 0 до 100 тысяч долларов, а еще 17% пути тратится на переход от 100 тысяч до 200 тысяч долларов:

Понимание этой концепции особенно важно для молодых инвесторов, которые чувствуют, что путешествие поначалу мучительно медленное. Главное — знать заранее, что накопление богатства поначалу идет медленно. Это не даст вам разочароваться в начале вашего путешествия.

Почему доход на раннем этапе важнее, чем инвестиционная прибыль

Многие молодые люди думают, что «сексуальный» способ накопить богатство на ранней стадии — выбрать очередную акцию-единорога. К сожалению, выбор отдельных акций — дело сложное, и у большинства молодых людей нет достаточно денег для инвестирования, чтобы сделать удачный выбор акций стоящим.

Например, инвестирование 1000 долларов в отдельные акции, цена которых удваивается менее чем за год, будет отличной инвестицией, но принесет прибыль менее 1000 долларов после уплаты торговых сборов и налогов на прирост капитала.

Реальный способ накопить богатство на ранней стадии — сосредоточиться на получении высокого дохода и, следовательно, высокой нормы сбережений. Ознакомьтесь со следующей таблицей, которая показывает, насколько важны сбережения и инвестиционная доходность на пути к накоплению 1 миллиона долларов:

Обратите внимание, что на начальном этапе сбережения обеспечивают гораздо больший рост, чем инвестиционная прибыль.

Хорошая идея — начать инвестировать как можно раньше, но помните, что сумма, которую вы сэкономите, имеет большее значение, по крайней мере, на первых порах.

Сосредоточьтесь на том, чтобы стать машиной по зарабатыванию денег, а не инвестиционным гуру .

Не бойтесь рыночных крахов

Одна из самых распространенных ошибок, которые допускают среднестатистические инвесторы, заключается в том, что они думают, что им нужно выбирать время для фондового рынка. В конце концов, если вы можете покупать и продавать в правильное время, вы можете увеличить доходность своих инвестиций.

Плохая новость заключается в том, что невероятно сложно предсказать, как поведет себя фондовый рынок в краткосрочной перспективе, а попытки покупать и продавать в подходящее время обычно приводят к снижению доходности.

Лучшая стратегия — признать, что рыночные обвалы не длятся вечно и что фондовый рынок имеет тенденцию к значительному росту с течением времени . Вооружившись этими знаниями, вы увеличиваете вероятность того, что вы будете придерживаться желаемого распределения активов во время взлетов и падений рынка.

Как правило большого пальца:

Акции характеризуются высоким ростом и высокой волатильностью.

Облигации характеризуются низким ростом и низкой волатильностью.

Это означает, что если вы инвестируете в акции, ваши инвестиции, вероятно, пройдут ухабистый, быстрорастущий путь к более высоким ценам. И наоборот, если вы инвестируете в облигации, ваши инвестиции, вероятно, пройдут плавный, медленнорастущий путь к более высоким ценам.

Сумма, которую вы инвестируете в акции по сравнению с облигациями, называется  распределением активов . И это распределение должно определяться тем,  когда  вам нужно продать свои активы и обналичить их. Поэтому, когда рынок рухнет, вам не придется реагировать.

Если вы тот, кто не планирует продавать свои акции в течение нескольких десятилетий, падение рынка — это возможность купить больше акций по более низким ценам. В конце концов, вас не должно волновать, сколько вы можете получить, если продадите сейчас. Вас должно волновать, сколько вы можете получить через несколько десятилетий, когда вам действительно нужно будет продать.  

И если вы тот, кому нужно продать свои акции в ближайшие несколько лет, чтобы финансировать свой образ жизни, надеюсь, ваше распределение активов не сильно перекошено в сторону акций. Таким образом, когда рынок падает, вам не придется паниковать.

Как научиться разбираться в деньгах

В большинстве школ не преподают личные финансы, но вам в любом случае не нужно посещать формальный курс, чтобы узнать о деньгах. Все, что вы когда-либо хотели бы узнать, есть в сети.

Если вы хотите научиться экономить деньги, вот несколько ресурсов, которые могут оказаться вам полезными:

Блоги – Чтение статей о личных финансах – это простой способ немного расширить свои финансовые знания каждый день. Если вы ошеломлены огромным количеством блогов о личных финансах, я рекомендую использовать Collecting Wisdom , сайт, который я создал, на котором постоянно обновляется лента статей из лучших финансовых блогов в Интернете.

Книги – Чтение книг по личным финансам – очевидный способ повысить свои финансовые знания. Если вы просто ищете краткие изложения некоторых популярных книг по финансам, посетите мою страницу с краткими изложениями книг .

Подкасты – Прослушивание подкастов – еще один простой способ усвоить финансовые знания. Пара моих любимых – это The Afford Anything Podcast и The Mad Fientist Podcast .