Когда дело касается ваших финансов, все относительно. Чтобы преуспеть, вы должны превзойти средний показатель. Если все увеличили свои инвестиции на 20%, вы действительно стали богаче? Нет. В этой статье мы обсудим средний чистый капитал человека выше среднего. Наша цель — превзойти средний показатель, чтобы мы могли жить лучше.

У вас есть одна жизнь, чтобы прожить ее. Вы можете иметь средний чистый капитал в Америке, который довольно низок. Или вы можете стремиться иметь средний чистый капитал для человека выше среднего. Давайте все стремиться быть выше среднего с нашей единственной и неповторимой жизнью! Это, в конце концов, Financial Samurai.

Если мы все зарабатываем по 1 миллиону долларов в год и имеем 5 миллионов долларов в банке в возрасте 40 лет, никто из нас не очень богат. При таком уровне богатства все наши расходы на жизнь (жилье, еда, транспорт, отпуск) будут оценены на уровне, который выжимает нас до самого конца.

Таким образом, мы должны сначала получить представление о том, каков реальный средний чистый капитал в наших странах, а затем вычислить средний чистый капитал для человека с доходом выше среднего!

Средний размер чистого капитала по возрасту в Америке

Согласно последнему трехлетнему исследованию потребительского кредитования Федеральной резервной системы , средний чистый капитал для следующих возрастов составляет:

До 35 лет:  76 200 долларов США

35-44:  288 700 долларов США

45-54:  727 500 долларов США

55-64:  1 167 400 долларов США

65-74:  1 066 000 долларов США

75+:  1 067 000 долларов США

Неплохо. Хотите верьте, хотите нет, но средний чистый капитал домохозяйства в Америке сейчас составляет $1,06 млн . Но эти средние цифры чистого капитала искажены сверхбогатыми, которые сгенерировали огромное количество богатства после финансового кризиса. Средний чистый капитал домохозяйства ближе к $192 000, что является лучшим отражением Америки.

Теперь сравните средний и медианный чистый капитал в Америке со медианным возрастом американцев — 36 лет. Ваша цель — попытаться превзойти средний чистый капитал в зависимости от возраста в Америке на каждом этапе пути.

Я начал Financial Samurai в 2009 году, и сегодня это лучший сайт о личных финансах в сети. Я работал в инвестиционном банке в Goldman Sachs и Credit Suisse в течение 13 лет, получил степень магистра делового администрирования в Беркли и пишу все, основываясь на личном опыте. В 2012 году я вышел на пенсию в возрасте 34 лет с чистым капиталом в 3 миллиона долларов и с тех пор публикуюсь три раза в неделю.

Если вы хотите достичь финансовой свободы от кого-то, кто уже достиг ее, вы попали по адресу. Я твердо верю, что если вы присоединитесь к 65 000+ другим и подпишетесь на бесплатную рассылку Financial Samurai , послушаете бесплатный подкаст Financial Samurai на Apple или Spotify и погрузитесь в личные финансы, прочитав отличную книгу о личных финансах , вы увеличите свой чистый капитал выше среднего.

Давайте посмотрим на средний чистый капитал для людей выше среднего. Гораздо более полезно ставить перед собой высокие цели и достигать их.

Человека выше среднего можно приблизительно определить как

1) Тот, кто учился в колледже и считает, что оценки и хорошая трудовая этика имеют значение. Или тот, кто окончил среднюю школу и сразу пошел работать по специальности или основал собственный бизнес.

2) Не тратит нерационально больше, чем зарабатывает.

3) Копит деньги на будущее, потому что в какой-то момент понимает, что больше не хочет или не может работать.

4) Берет на себя ответственность за свои действия, когда что-то идет не так, и извлекает уроки из ситуации, чтобы исправить положение.

5) Действует, используя бесплатные инструменты в Интернете  , чтобы отслеживать свой собственный капитал, минимизировать инвестиционные сборы, управлять своим бюджетом и оставаться в курсе своих финансов в целом. Как только вы узнаете, где находятся все ваши деньги, становится намного проще оптимизировать свое богатство и заставить его расти.

6) Приветствует конструктивную критику и не слишком чувствителен к друзьям, близким и незнакомцам, чтобы продолжать совершенствоваться. Сохранение открытости ума имеет решающее значение.

7) Имеет здоровую самооценку, чтобы быть способным возглавлять изменения и верить в себя.

8) Имеет диверсифицированный чистый капитал, включающий акции, облигации, недвижимость и альтернативные инвестиции.

9) Получает удовольствие от расширения своих возможностей посредством обучения, будь то книги, блоги о личных финансах, журналы, семинары, непрерывное образование и т. д.

10) Не имеет практически никаких долгов по студенческим кредитам из-за стипендий, работы на неполный рабочий день или помощи родителей. Наши родители сберегали и инвестировали в самый большой бычий рынок в истории. Понятно, что родители хотят помочь своим детям.

11) Не путает мозги с бычьим рынком.

12) Понимает силу инфляции и считает, что 3 миллиона долларов — это новый миллион долларов.

13) Постоянно учится и читает о здоровье, богатстве и отношениях. Фактически, человек выше среднего читает в 10 раз больше, чем средний человек.

Ознакомьтесь с моим бестселлером Wall Street Journal, который продается в книжных магазинах по всему миру и на Amazon, « Купите это, а не то: как потратить свой путь к богатству и свободе» . Это лучшая книга о личных финансах, которую вы можете прочитать сегодня.

FinancialSamurai.com — партнер Amazon. Когда вы покупаете по ссылкам на нашем сайте, мы можем получать комиссию без дополнительных затрат с вашей стороны. Спасибо за вашу читательскую активность и поддержку.

Разбор чистой стоимости выше среднего

Теперь, когда у нас есть приблизительное определение того, что означает «выше среднего», мы можем взглянуть на составленные мной таблицы.

Таблицы основаны на десятках тысяч ваших прошлых комментариев. Они также основаны на более чем 2500 постах, которые я написал с 2009 года, чтобы выделить средний чистый капитал человека выше среднего.

Сначала мы сосредоточимся на простой системе пенсионных сбережений 401(k). В 2024 году можно внести максимум $23 000 до вычета налогов. Максимальная сумма взноса, скорее всего, будет увеличиваться примерно на $500 каждые пару лет, если судить по истории.

Эту диаграмму можно использовать в качестве приблизительной оценки для владельцев плана RRSP в Канаде, а также пенсионных планов в Европе и Австралии.

Фактически, любая страна, имеющая какой-либо вид пенсионного плана с отсрочкой уплаты налогов и программу социальной защиты для пенсионеров, с ВВП на душу населения в размере 30 000 долларов США или более, может использовать приведенную ниже диаграмму в качестве ориентира.

Помните, мы говорим о «человеке выше среднего». Поскольку не каждый может внести максимальную сумму 401(k), я использовал средний взнос в размере 18 000 долларов.

Руководство по сбережениям Financial Samurai 401(k)

Средний чистый капитал для человека выше среднего в полной мере использует его или ее 401(k). 401(k) — это налоговый льготный счет, куда вы вносите доллары до налогообложения, что снижает ваш налогооблагаемый доход и налоговый счет. Затем деньги накапливаются без налогового бремени.

Только после 59,5, когда вы можете начать снимать деньги со своего 401(k) без штрафа, вам нужно платить налоги на снятие. Однако к тому времени ваша предельная ставка подоходного налога должна быть ниже, поскольку вы вышли на пенсию.

Ниже приведены рекомендуемые суммы 401k в зависимости от возраста .

Предположения по взносам 401(k)

Здесь предполагается, что человек выше среднего может начать максимально использовать свой пенсионный план с отсрочкой уплаты налогов каждый год после второго полного года работы. Он или она будет продолжать без сбоев до 65 лет. Вы можете прочитать больше о правильном порядке взносов ваших инвестиций между налоговыми льготами и налогооблагаемыми счетами.

Нижний и верхний пределы составляют консервативный 0% доходности к более исторической постоянной норме доходности 7% — 9%. Конечно, вы можете потерять деньги, если вам не повезет, и заработать гораздо больше, если вам повезет.

Учитывая, что максимальные лимиты взносов 401(k) со временем увеличились, левый столбец также может использоваться в качестве руководства для пожилых вкладчиков старше 45 лет. Средний столбец может использоваться для вкладчиков среднего возраста от 30 до 45 лет. Правый столбец может использоваться молодыми вкладчиками до 30 лет, которые могут максимально использовать более высокие суммы в течение большей части своей карьеры.

Например, когда я начал вносить средства в свой 401k в 1999 году , максимальный лимит взносов составлял всего $10 000. Если вам 40 лет, лучше сосредоточиться на колонке Mid End.

Эта диаграмма не учитывает никаких сбережений после уплаты налогов после взносов в 401K. Однако верхний предел включает взносы компании в 401k, поскольку это распространено среди тех, кто имеет стаж и работает в прибыльных, щедрых компаниях.

Например, за последние пять лет моей работы работодатель выплачивал более 20 000 долларов в год в качестве распределения прибыли.

Руководство по сбережениям после уплаты налогов от Financial Samurai (налогооблагаемые инвестиции)

Средний чистый капитал для человека выше среднего также подкрепляется созданием большого налогооблагаемого инвестиционного портфеля. В конце концов, вы не можете снять деньги со своего 401(k) до 59,5 без штрафа в 10%. Когда я говорю «после уплаты налогов», я имею в виду налогооблагаемые инвестиционные портфели, такие как ваш онлайн-брокерский счет.

Это также относится к вашему портфелю арендной недвижимости, который вы создаете. Некоторые из вас могут просто предпочесть недвижимость акциям. Это нормально. Недвижимость исторически была фантастическим создателем богатства в долгосрочной перспективе. Сочетание растущей арендной платы и растущей стоимости недвижимости трудно превзойти.

Моя любимая частная инвестиционная платформа в недвижимость — Fundrise , которая фокусируется на жилой и промышленной недвижимости в регионе Sunbelt. Оценки ниже, а доходность от аренды выше в Sunbelt. Платформа была основана в 2012 году и управляет недвижимостью на сумму более 3,5 млрд долларов.

Приведенная выше диаграмма предполагает, что в минимальном варианте человек экономит около 5000 долларов в год в виде дохода после уплаты налогов, а в максимальном варианте — около 10 000–15 000 долларов в год в виде дохода после уплаты налогов после максимального использования своего пенсионного инструмента с отсрочкой уплаты налогов.

Я старался максимально упростить все, предполагая отсутствие инфляции и возврата инвестиций. Я также считаю, что экономия $5000-$15000 в год после уплаты налогов вполне реалистична для человека с доходом выше среднего, и, вероятно, очень проста для многих, кто зарабатывает более $85000 на человека.

Если вы хотите достичь финансовой независимости скорее, чем позже, то ваши доступные сбережения и инвестиции после уплаты налогов имеют большее значение, чем ваши налоговые льготные пенсионные счета, такие как 401(k), IRA, Roth IRA и т. д. Почему? Потому что ваш гид по сбережениям после уплаты налогов — это то, что будет выдавать пассивный доход для оплаты вашего образа жизни.

Наконец, диаграмма должна показать вам силу последовательности. Каждый человек, который хочет быть выше среднего в финансовом отношении, должен стремиться к ставке сбережений в 20% после максимального использования своего взноса 401(k).

Важность недвижимости для накопления богатства

Средний чистый капитал для человека выше среднего также владеет своим основным местом жительства и инвестирует в недвижимость для получения дохода и диверсификации. Инфляция — слишком мощная сила, чтобы с ней бороться. Если вы арендатор, вы находитесь в короткой позиции по инфляции и рынку недвижимости, что нехорошо в долгосрочной перспективе.

Исследование Федерального резерва показало, что средний чистый капитал домовладельца составляет примерно $1 034 000. Это в 11 раз больше, чем средний чистый капитал арендатора в $91 000. Некоторые исследования показывают, что средний чистый капитал домовладельцев в 40 раз выше.

Мы можем спорить о достоинствах этого исследования целый день (демографическая выборка, изменения цен на жилье и т. д.), но суть в том, что люди с доходом выше среднего, как правило, владеют жильем и намного богаче арендаторов.

Доход от аренды всегда отрицательный 100% . Вы получаете место для проживания и все. Никогда не бывает положительного дохода от актива после месяца или 30 лет аренды. Арендатор не может передать свой выплаченный дом своим детям или внукам. Накопления активов вообще нет. Есть причина, по которой около 97% миллионеров являются владельцами недвижимости.

Стоимость недвижимости различается по всей стране и миру. Очень сложно сделать предположение о том, что следует ввести в качестве результата. По данным Бюро переписи населения США, медианная цена дома в Америке составляет примерно 440 000 долларов по состоянию на 2024 год.

Арбитраж в сфере инвестиций в недвижимость

Вы не сможете купить ничего пригодного для жизни в Сан-Франциско, Нью-Йорке, Лос-Анджелесе, Вашингтоне и Бостоне за $440 000. Но вы, конечно, можете это сделать на Среднем Западе, где я активно инвестирую деньги через платформы краудфандинга недвижимости, такие как Fundrise . Они предоставляют всем инвесторам возможность диверсифицировать инвестиции в недвижимость через частные фонды всего за $10.

Оценки намного дешевле, а чистая арендная доходность намного выше в городах, не расположенных на побережье, по сравнению с прибрежными городами. Учитывая, что такие компании, как Google, инвестируют 13 миллиардов долларов в недвижимость в центре города для расширения операций, вы знаете, что другие компании и инвесторы последуют их примеру.

Кроме того, работа на дому останется и после пандемии. Технологии сделали работу на дому приемлемой.

В результате будет происходить многолетняя миграция из густонаселенных и более дорогих городов в более дешевые города с большим пространством. CrowdStreet уделяет особое внимание возможностям недвижимости в 18-часовых городах, таких как Чарльстон, Южная Каролина, по сравнению с 24-часовыми городами, такими как Лос-Анджелес, Калифорния. 18-часовые города — это второстепенные города с более низкой оценкой и более высокой доходностью от аренды. Эти города также имеют более высокий потенциал роста из-за роста рабочих мест и демографических тенденций. 

Я лично продал арендную недвижимость в Сан-Франциско за 30X годовой валовой арендной платы и ставку капитализации 2,5% в 2017 году. Затем я реинвестировал $550 000 из выручки в краудфандинг недвижимости с целевой ставкой капитализации 10%. Приятно диверсифицироваться в недвижимость в городах, не расположенных на побережье, и получать пассивный доход.

Мои общие инвестиции в это пространство составляют $954 000. С 2017 года я получил более $750 000 в виде распределений. Было здорово диверсифицировать свои дорогие активы в сфере недвижимости и получать больше пассивного дохода.

Руководство по финансовому самураю по домашнему капиталу

Давайте теперь построим график стоимости собственного капитала чего-либо, основанного на диапазоне от $250 000 до $500 000. Предположим, что после выхода на пенсию вы выплатили свой дом и можете отнести эту сумму к своему чистому капиталу.

Я предполагаю, что человек выше среднего покупает недвижимость стоимостью $250,000-$500,000 в 27 лет. К тому времени, как ему исполнится 28, он будет владеть недвижимостью в течение 1 года. Он также выплатит $3,500-$7,500 основного долга по кредиту в $250,000-$400,000.

Я консервативно предполагаю, что кредит без первоначального взноса составит $250 000 для дома низкого уровня. Хотя после 5 лет работы человек с низким уровнем выше среднего должен иметь около $25 000-$30 000 сбережений наличными, исходя из приведенных выше диаграмм сбережений после уплаты налогов.

Выплата долгов — это то, чем занимаются люди с достатком выше среднего

К тому времени, когда 27-летний человек выплатит свою ипотеку через 30 лет, ему/ей будет 57 лет и у него/нее будет жилье, которое он/она сможет арендовать до конца своей жизни. Это истинная стоимость недвижимости, арендная плата, сэкономленная на оставшуюся часть жизни владельца.

Я предполагаю нулевое повышение цены на дом. Всегда лучше сохранять консервативность. Также нет дополнительных платежей для ускорения выплат.

Цены на жилье исторически возвращались чуть выше инфляции каждый год, например, на 3-4%. Но если учесть, что средний человек вкладывает около 20%, то доходность в 3-4% внезапно превращается в 15%-20% наличными в год.

15–20% выгодно отличается от средней доходности S&P 500, составляющей примерно 5,6% в период с 1999 по 2018 год и 10% с 1926 года. Хотя следует ожидать, что будущая доходность акций, облигаций и недвижимости будет ниже.

Добавьте к этому налоговые льготы по вычету процентов по ипотеке, и владение жильем через ипотеку станет очень выгодным для людей с высоким доходом.

Средний чистый капитал для человека с доходом выше среднего

Ниже представлен конечный результат. Он показывает средний чистый капитал для человека выше среднего по возрасту и стажу работы.

В таблице указаны средние суммы 401(k), средние суммы налогооблагаемых инвестиций и средние суммы капитала недвижимости. Таблица должна дать вам приблизительную сумму чистого капитала, к которой следует стремиться, если вы хотите считаться выше среднего.

Средний чистый капитал для человека выше среднего возраста выглядит следующим образом:

250 000 долларов США за 30

429 000 долларов США к 35

660 000 долларов США за 40

914 000 долларов США за 45 лет

$1,240,250 по 50

1 684 000 долларов США к 55

$2,180,250 на 60

Где-то в середине 40-х годов среднестатистический человек становится миллионером . Для сравнения, среднестатистический американец становится миллионером только в возрасте 55-64 лет. Это на 10-15 лет позже, по данным Федерального резерва.

Ключ в том, чтобы оставаться дисциплинированным в своих сбережениях и инвестициях. При правильном распределении активов или чистого капитала вы будете удивлены тем, насколько со временем вырастет ваш чистый капитал.

Оставайтесь в курсе своих финансов

Лучший способ накопить богатство — взять под контроль свои финансы, зарегистрировавшись в Empower . Это бесплатная онлайн-платформа, которая объединяет все ваши финансовые счета на своей панели управления. Таким образом, вы можете увидеть, где вы можете оптимизировать свои финансы.

Они также выпустили свой невероятный калькулятор пенсионного планирования. Калькулятор использует ваши связанные счета для запуска моделирования Монте-Карло, чтобы определить ваше финансовое будущее.

Средний чистый капитал для человека выше среднего зависит от отслеживания его или ее финансов. В жизни нет кнопки перемотки. Лучше остаться с немного большим, чем с немного меньшим.

Инвестируйте в недвижимость более стратегически

Если вы хотите иметь чистый капитал выше среднего, вам также следует рассмотреть возможность инвестирования в недвижимость. Недвижимость — это основной класс активов, который, как доказано, создает долгосрочное богатство для американцев. Недвижимость — это материальный актив, который обеспечивает полезность и постоянный поток дохода, если вы владеете арендной недвижимостью.

Моя любимая частная инвестиционная платформа в недвижимость Fundrise. Я считаю, что недвижимость достигла дна и цены подскочат, поскольку ФРС начнет снижать ставки.

Fundrise существует с 2012 года и управляет активами на сумму более $3,5 млрд. и имеет более 500 000 инвесторов. Его инвестиции в основном сосредоточены на жилой недвижимости в Санбелте, где оценки ниже, а доходность выше.

Я лично инвестировал $954,000 в краудфандинг недвижимости в 18 проектах. Моя цель — воспользоваться преимуществами более низких оценок в сердце Америки. Наблюдается сильный демографический сдвиг в сторону более дешевых районов страны. Технологии и растущая тенденция работы из дома сделают эту тенденцию постоянной.