Вы ищете руководство по сбережениям 401(k)? В этом посте я расскажу, сколько, по моему мнению, вам следует иметь на счете 401(k) в зависимости от возраста, чтобы иметь комфортную пенсию в 60 лет и позже. Моя цель — чтобы все вы стали миллионерами 401(k) до выхода на пенсию.

Я вышел на пенсию в 2012 году, проработав 13 лет в инвестиционном банке и ежегодно используя свой счет 401(k) с 1999 года. С 2012 года мой счет 401(k), который теперь является пролонгированным индивидуальным пенсионным счетом (IRA), на сегодняшний день стоит более 1,1 миллиона долларов.

Кроме того, с 2012 года я ежегодно увеличиваю свой счет Solo 401(k). План Solo 401(k) предназначен для владельцев малого бизнеса, и вы можете вносить как максимальную сумму для сотрудника, так и максимальную сумму для работодателя, если ваш бизнес приносит достаточную прибыль.

401(k) как пенсионный сберегательный счет НЕДОСТАТОЧНО

К сожалению, 401(k) — один из самых удручающе легких пенсионных инструментов, когда-либо изобретенных. Максимальная сумма, которую вы можете внести в 2024 году, составляет $23 000, что больше, чем $22 500 в 2023 году и $20 500 в 2022 году.

401(k) — это часть вашего нового трехногого пенсионного стула . Другие две ноги включают ваши инвестиционные счета после уплаты налогов и ваши побочные заработки. Другими словами, каждый из нас должен заботиться о своих собственных пенсионных потребностях и не зависеть ни от чего другого.

Хотя 401(k) меркнет по сравнению с хорошо финансируемой пенсией , еще более разочаровывающим, чем 401(k), является IRA. С пенсионным планом IRA вы можете внести только $7000 до вычета налогов на 2024 год. Кроме того, вы можете внести только до вычета налогов, если вы зарабатываете менее $87000 в год как физическое лицо и $143000 как супружеская пара. Вы можете внести только максимальную сумму в $7000, если вы зарабатываете менее $77000 как физическое лицо и $123000 как супружеская пара. А как насчет остальных из нас?

Между тем, вам нужно зарабатывать менее $161 000 в год как одинокому человеку или $240 000 как супружеской паре, чтобы получить привилегию вносить посленалоговые доллары в Roth IRA . Вы можете внести максимум $7 000 в 2024 году, если вы зарабатываете менее $146 000 как физическое лицо или $230 000 как супружеская пара.

Дайте мне пенсию, которая будет выплачивать 70% от моей зарплаты за последний год до конца моей жизни по 401k или IRA в любое время! По крайней мере, с 401(k) любой может внести свой вклад.

Средний остаток на счете 401(k)

Согласно отчету Fidelity за 2023 год, средний баланс 401(k) составляет $121 700. Вот более отфильтрованная разбивка среднего баланса 401(k) по возрастному диапазону в 2022 году.

  • Возраст 20-29:  14 600 долларов США
  • Возраст 30-39:  51 200 долларов США
  • Возраст 40-49:  120 200 долларов США
  • Возраст 50-59:  206 100 долларов США

По данным Vanguard, еще одного гиганта в сфере управления финансами, средний остаток на счете участника 401(k) в Vanguard составил 112 572 доллара США на конец 2022 года, что на 20% меньше, чем на конец 2021 года. Медианный остаток на счете 401(k) в Vanguard составил 27 376 долларов США на конец 2022 года, что на 23% меньше в годовом исчислении.

В 2023 году средний баланс 401(k) по возрасту составит около $120 000 благодаря восстановлению фондового рынка. Однако, если вы посмотрите на средний и медианный баланс 401(k) по поколению , они все еще будут плачевно низкими.

Ниже приведены остатки средств на счетах 401(k) компании Fidelity по поколениям по состоянию на первый квартал 2023 года.

Средний баланс 401(k) по возрасту

Давайте сосредоточимся на том, что люди должны иметь в своих 401(k) по возрасту. Вся цель — накопить достаточно денег на своих 401(k) и других пенсионных счетах, чтобы в конечном итоге жить финансово свободно.

Учитывая, что средний возраст в Америке составляет около 36 лет, у среднестатистического 36-летнего человека баланс 401(k) должен составлять около $121 700. К сожалению, $121 700 — это все еще довольно мало. Но средний баланс 401(k) в целом составляет всего около $35 000.

Как образованный читатель, который мыслит логично и считает, что откладывать деньги на пенсию необходимо, я предложил рекомендательную таблицу сбережений по пенсионному плану 401(k) в зависимости от возраста, которая показывает, сколько каждому человеку следует откладывать на свой пенсионный план 401k в возрасте 25, 30, 35, 40, 45, 50, 55, 60 и 65 лет. Эти суммы намного превышают средние сбережения по пенсионному плану 401k в зависимости от возраста в Америке.

Мы останавливаемся на 65, потому что вам разрешено начать снимать деньги без штрафа с вашего 401(k) в возрасте 59 1/2 лет. Между тем, я молю Бога, чтобы вам не пришлось работать много после 65 лет. К 65 годам у вас будет более 40 лет, чтобы сберегать и инвестировать!

Сбережения 401k по возрасту: сколько вам следует иметь

Чтобы определить, сколько вам следует откладывать в 401k по возрасту, я пришел с некоторыми предположениями, которые изложил в таблице ниже. Цель состоит в том, чтобы накопить как можно больше в 401(k), чтобы к тому времени, когда вы сможете снять деньги без штрафа после 59,5 лет, вы могли бы жить комфортной жизнью на пенсии.

Предположения для приведенной ниже диаграммы следующие:

  • В столбце «Нижний предел» указаны меньшие максимальные суммы взносов, доступные вкладчикам старше 45 лет.
  • Столбец «Середина» учитывает более низкие максимальные суммы взносов, доступные вкладчикам моложе 45 лет.
  • В столбце High End указаны вкладчики в возрасте до 25 лет. После первого года каждый год увеличивает свой вклад в свой план 401k без сбоев.
  • Средний возраст начала трудовой деятельности — 22 года. Но вы можете руководствоваться количеством лет работы в качестве другого ориентира, если вы заканчиваете вуз позже или раньше.
  • В качестве консервативной базовой максимальной суммы взноса за всю трудовую жизнь используется сумма в размере 18 000 долларов США.
  • Никаких взносов в доход после уплаты налогов, хотя у вас больше возможностей сделать это, если у вас есть располагаемый доход.
  • Предполагаемая норма доходности составляет от 0% до 10%.
  • Предположение о соотношении компании составляет от 0% до 100% от взноса сотрудника. 61 000 долларов — это общий взнос в 401k на 2022 год. Но в 2024 году общий взнос в 401(k) между сотрудником (23 000 долларов) и работодателем (46 000 долларов) составит 69 000 долларов. Поэтому найдите себе хорошего работодателя! Распределение прибыли работодателя может стать огромным преимуществом для вашей пенсии.
  • Столбцы Low, Mid и High должны успешно охватывать около 80% всех вкладчиков 401(k), которые максимизируют свои взносы каждый год. Будут те, у кого меньше, и те, у кого баланс намного больше благодаря более высокой доходности.
  • Вы логичны и не болван. Просто просматривая эту тему, вы берете на себя ответственность за свою пенсию и думаете о будущем с планом действий.

Финансовый самурай 401(k) Сбережения по возрасту Руководство

Вот мои цели по сбережениям 401(k) по возрасту.

Из результатов мы видим, что даже после 38 лет постоянных сбережений у вас будет всего около $1 000 000–5 000 000 на вашем 401k в реалистичном цикле бычьих и медвежьих рынков. Другими словами, я считаю, что все должны стать миллионерами 401(k) к 60 годам.

Если вы только начинаете свой путь сбережений 401(k), вам может повезти, и вы достигнете верхней колонки с постоянным ежегодным ростом 8%+ и распределением прибыли компании через 38 лет. В конце концов, максимальные взносы 401(k) будут намного выше в течение следующих 38 лет, чем в предыдущие 38 лет.

Но скорее всего, большинство людей, читающих эту статью, должны следовать колонкам от среднего до нижнего уровня в качестве руководства по сбережениям 401(k). Средний возраст в Америке составляет примерно 36 лет. Между тем, средний возраст читателя Financial Samurai ближе к 38 годам.

Инвестирование имеет значение, поскольку инфляция имеет значение

Допустим, вы живете 25 лет после выхода на пенсию в 60 лет. Вы можете жить только на $40 000–$100 000 в год в нижнем и среднем диапазоне. Звучит осуществимо в сегодняшних долларах, но не так осуществимо в будущих долларах из-за инфляции.

Если, не дай бог, вы проживете 35 лет после выхода на пенсию в 60 лет, то вы сможете прожить всего на $28 571 – $71 000. Если мы используем инфляцию в 2%, чтобы рассчитать, сколько сегодня стоит $1 000 000 – $5 000 000, то это будет стоить всего около $550 000 – $2 355 000.

Мы знаем, что из-за инфляции сегодняшний доллар не будет стоить столько же, сколько доллар через 30+ лет. Обучение в частном университете, вероятно, будет стоить более 100 000 долларов в год через 20 лет. Это смешно, поскольку образование теперь бесплатно благодаря Интернету.

Затем невероятный рост расходов на здравоохранение, который больше всего беспокоит пенсионеров. Например, я плачу более 23 000 долларов в год в виде страховых взносов за платиновый план для моей семьи из трех человек. И это несмотря на то, что у нас у всех хорошее здоровье.

Звучит ли это приемлемо для среднестатистической американской семьи, которая зарабатывает $68 000 в год? Абсолютно нет, поэтому работникам не следует недооценивать ценность своих общих трудовых льгот.

На самом деле, инфляция является причиной того, что сегодня для того, чтобы стать настоящим миллионером, нужно иметь $3 миллиона . Убедитесь, что у вас есть активы, такие как акции, недвижимость и многое другое, чтобы позволить инфляции работать на вас!

Ниже приведена отличная диаграмма инфляции по потребительским товарам и услугам. Медицина, обучение в колледже, продукты питания и жилье — категории, которые выросли больше всего.

Чтобы помочь увеличить ваш собственный капитал, я рекомендую тщательно отслеживать ваш собственный капитал с помощью Empower . Технологии прошли долгий путь с тех пор, как мы отслеживали наши деньги вручную или с помощью таблицы Excel. Помните, то, что измеряется, можно оптимизировать.

Не полагайтесь ни на кого, кроме себя, в вопросах выхода на пенсию

Вносите максимальный доход до вычета налогов, который вы можете, на свой 401(k) до тех пор, пока вы работаете. Это абсолютный МИНИМУМ, который вы можете сделать, чтобы быть на правильном пути сбережений 401k по возрасту.

Ниже представлена ​​таблица, показывающая, сколько вы могли бы получить на своем счете 401(k), если бы вы максимизировали его каждый год, начиная с 2023 года. В правой колонке показано, сколько вы могли бы получить на своем счете 401(k) при годовой доходности 8%.

Другими словами, каждый, кто ежегодно использует свой счет 401(k) по максимуму, к 60 годам, скорее всего, станет миллионером с накоплениями на счете 401(k) .

После того, как вы внесете максимальную сумму на свой счет 401k каждый год, постарайтесь вносить не менее 20% своего дохода после уплаты налогов после взносов в 401k на свои сберегательные счета или счета пенсионного портфеля.

Таким образом, вы потенциально сможете УДВАИВАТЬ сумму общих пенсионных сбережений, если доход вашей семьи составляет $100 000 или больше. Если доход вашей семьи близок к $50 000, вы все равно должны увидеть неплохой прирост в 30% к вашим пенсионным сбережениям, если вы будете постоянно откладывать 20% от вашего дохода после уплаты налогов. Вот рекомендуемый порядок внесения средств на ваши пенсионные счета.

Относитесь к своему 401k как к социальному обеспечению и полностью вычеркните его из головы. Не ждите, что оба счета будут с вами, когда вы выйдете на пенсию. Это так же, как вы никогда не должны ожидать, что правительство когда-либо поможет вам, когда вы в этом нуждаетесь.

Представьте себе, что через 30 лет правительство решит повысить безштрафное снятие средств со счета 401k с 59,5 до 75 лет? К сожалению, вам нужны деньги в 60 лет. Поскольку вы снимаете деньги, правительство налагает штраф в размере 30% сверх налогов, которые вы должны заплатить. Не думайте, что это не может произойти. Ожидайте, что это произойдет!

Налогооблагаемый инвестиционный портфель имеет ключевое значение

Единственное, на что вы можете рассчитывать, это деньги после уплаты налогов, которые вы инвестировали или сэкономили. Вот почему после того, как вы максимально используете свой 401k, хорошо бы открыть брокерский счет после уплаты налогов. Постоянно вносите процент от своей зарплаты каждый месяц в свой налогооблагаемый инвестиционный портфель. Я рекомендую не менее 20%.

Ваша цель должна состоять в том, чтобы затем построить как можно больше источников пассивного дохода  . Чем больше у вас источников пассивного дохода и источников активного дохода, тем более финансово свободными вы будете.

Поставьте себе задачу поднять процент сбережений после уплаты налогов и взносов в 401k до 50%. Это будет нелегко. Но если вы будете практиковать повышение ставки сбережений на 1% в месяц до тех пор, пока это не станет болезненным, вы обнаружите, что это легче, чем вы думаете.

Простой способ максимизировать сбережения — сделать максимальный взнос 401(k) автоматическим. Откладывайте каждую вторую зарплату на всю оставшуюся трудовую жизнь. 

Максимизируйте свой 401k и сберегайте более 50% вашего дохода после уплаты налогов в течение как минимум 10 лет подряд. Если вы это сделаете, вы будете финансово свободны делать все, что захотите!

Рекомендации по увеличению 401(k)

Теперь, когда вы знаете, каковы соответствующие сбережения 401(k) по возрасту, пришло время управлять своими финансами как ястреб. Чтобы сделать это, зарегистрируйтесь в  Empower , бесплатном инструменте управления благосостоянием №1 в Интернете. Empower позволит вам лучше управлять своими финансами.

В дополнение к лучшему контролю за деньгами, проведите свои инвестиции через их отмеченный наградами инструмент Investment Checkup. Я покажу вам, сколько именно вы платите сборов. Я платил 1700 долларов в год сборов, о которых даже не подозревал.

После того, как вы свяжете все свои счета, используйте их калькулятор пенсионного планирования. Он извлекает ваши реальные данные, чтобы дать вам максимально чистую оценку вашего финансового будущего с помощью алгоритмов моделирования Монте-Карло. Определенно запустите свои цифры, чтобы увидеть, как у вас идут дела. 

Чтобы отслеживать мои сбережения 401(k) по возрасту, вам необходимо каждый год максимально использовать свой 401k. С инвестиционной прибылью в сочетании с соответствием компании вы будете удивлены, сколько вы накопите за эти годы.

Я пользуюсь Empower с 2012 года. За это время я увидел, как мой чистый капитал резко вырос благодаря лучшему управлению финансами.

Создайте больше богатства с помощью недвижимости

В дополнение к инвестированию в акции и облигации через ваш 401(k), я рекомендую диверсифицировать вложения в недвижимость. Недвижимость — это основной класс активов, который, как доказано, помогает создавать долгосрочное богатство.

Важно владеть материальным активом, который обеспечивает полезность и постоянный поток дохода. В отличие от стоимости акций, стоимость недвижимости, как правило, гораздо менее изменчива.

С недвижимостью вы можете получать стабильный поток пассивного или полупассивного дохода задолго до возраста 59,5 лет, когда вы можете снять средства с 401k без штрафных санкций. Инфляция также помогает повысить стоимость недвижимости, одновременно снижая реальную стоимость долга.

Моя любимая частная платформа недвижимости

Взгляните на Fundrise , мою любимую платформу частной недвижимости. Fundrise управляет активами на сумму более 3,3 млрд долларов для более чем 500 000 инвесторов, сосредоточенных на инвестировании в жилую и промышленную недвижимость в регионе Sunbelt. Оценки, как правило, ниже, а доходность, как правило, выше в Sunbelt / Heartland.

Вы также можете проверить Crowdstreet , ведущую частную платформу недвижимости для аккредитованных инвесторов. Crowdstreet находит лучшие предложения от лучших спонсоров для индивидуальных инвестиций пользователей. Большинство сделок находятся в городах 18-часового интервала времени, где наблюдается более высокий рост и более низкие оценки.

Я лично инвестировал $954,000 в краудфандинг недвижимости в 18 проектах. Моя цель — воспользоваться преимуществами более низких оценок в сердце Америки. Мои инвестиции в недвижимость составляют примерно 50% моего текущего пассивного дохода в размере ~$300,000.