В личных финансах «фактор латте» заключается в том, что трата примерно 5 долларов в день на что-то незначительное, например, на чашку латте, может показаться незначительной, но если вместо этого вы будете инвестировать эти 5 долларов каждый день, через несколько десятилетий у вас останется огромная сумма.

Например, если вы прекратите покупать латте за $5 каждый день в течение 365 дней, у вас будет дополнительно $1825 для инвестирования каждый год. Если вы инвестируете столько каждый год в течение 40 лет, получая 5% годовых, вы накопите колоссальную сумму в $231483 :

Если бы вместо этого вы получали 7% годовых, вы бы накопили 389 837 долларов :

Математика не лжет. Инвестируя небольшую сумму денег каждый день в течение нескольких десятилетий, вы можете накопить серьезную кучу денег. 

Проблема с фактором латте, однако, заключается в том, что он подчеркивает сокращение крошечных расходов, которые приятны для большинства людей. Поэтому, несмотря на то, что вы ежегодно вкладываете больше денег, используя этот метод, общее качество вашей жизни может упасть.

Вместо этого, что если вы рассмотрите противоположность фактору латте? То есть, вместо того, чтобы урезать $1825 от вашего текущего уровня расходов каждый год, попробуйте зарабатывать дополнительно $1825 каждый год.

Например, рассмотрим домохозяйство, которое зарабатывает $60 тыс. и тратит $40 тыс. каждый год. Согласно фактору латте, им следует отказаться от утреннего латте стоимостью $5, чтобы высвободить дополнительно $1825 каждый год:

Противоположностью этой логике было бы увеличение вашего годового дохода на 1825 долларов:

В обоих сценариях вы получаете один и тот же конечный результат: дополнительные $1825, которые вы можете инвестировать каждый год. Однако, применив противоположный подход фактора латте и увеличив свой доход, вам не придется беспокоиться о сокращении небольших повторяющихся расходов, которые приносят вам немного радости каждый день.

Сокращение расходов против увеличения доходов

По сути, фактор латте делает простой вывод: инвестируя то, что кажется небольшой суммой каждый день, вы на самом деле можете накопить огромную сумму денег в течение десятилетий. Проблема в том, откуда  берутся эти дополнительные деньги: латте, на которое многие люди с нетерпением ждут возможности потратить деньги каждое утро.

Это стратегия, которая стала довольно популярной в сообществе личных финансов: сокращайте расходы, сокращайте расходы, сокращайте расходы . Хотя имеет смысл пересмотреть свои расходы, чтобы увидеть, действительно ли то, на что вы тратите деньги, улучшает качество вашей жизни, есть момент, когда меньшие траты, скорее всего, приведут к снижению качества жизни.

Рассмотрим домохозяйство, которое тратит $60 000 в год. Предположим, что они вносят несколько изменений в свою жизнь, которые затрагивают три основные категории расходов: жилье, транспорт и еда , и им удается сократить свои годовые расходы до $40 000, не снижая при этом качество жизни.

На этом этапе единственное, что они могут урезать из своих расходов, это мелочи вроде ежемесячной подписки на Netflix, случайного просмотра фильмов или утреннего латте. Конечно, сокращение этих расходов освободит немного денег для инвестиций, но это может убрать мелочи, которые приносят ежедневную радость .

В какой-то момент для домохозяйства имеет смысл переключить свое внимание с сокращения расходов на увеличение доходов. В конце концов, существует предел того, насколько низко вы можете поднять свои расходы, но не существует предела того, насколько высоко вы можете поднять свои доходы.

Так же, как сокращение стоимости латте за 5 долларов может принести огромную сумму денег, если вкладывать ее в течение нескольких десятилетий, то же самое может сделать и небольшое ежедневное увеличение дохода:

В личных финансах есть два рычага, которые вы можете использовать, чтобы освободить больше денег для инвестиций: доход и расходы. Легко импульсивно подумать, что сокращение расходов — это всегда ответ, но имейте в виду, что увеличение вашего дохода может привести к тому же результату, не  исключая расходов на то, что приносит вам радость.